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20대 돈관리 4편｜신용점수 90일 플랜: 카드 사용 루틴으로 900점대 노리기

세무와 회계 그리고 재무/초보자 가이드

by kusa-5401 2025. 8. 20. 11:05

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신용점수는 앞으로 연체 가능성을 예측하는 수치로 KCB·NICE가 0~1,000점 체계로 산정한다. 점수는 대출/카드 이용 형태, 납부 이력, 조회/개설 빈도, 보유기간, 한도 대비 사용률(유틸화) 등으로 흔들린다. 90일 안에 체감 가능한 상승을 만들려면 ① 연체 제로, ② 사용률 30% 룰, ③ 현금서비스·카드론 중단, ④ 자동이체·결제 캘린더, ⑤ 비금융정보(통신·건보·국민연금) 가점 등록, ⑥ 불필요 계좌·구독 다이어트가 핵심이다. 점수 조회/모니터링은 나이스지키미(https://www.credit.co.kr), 올크레딧(https://www.allcredit.co.kr), 통합 열람은 한국신용정보원 본인신용정보 열람서비스(https://www.credit4u.or.kr), 제도·비교정보는 **금융소비자정보포털 파인(https://fine.fss.or.kr)**에서 가능하다. 단기연체 공유 기준과 장기연체 등록 기준, 비금융정보 가점 적용 흐름을 본문에 근거와 함께 정리했다.

 

목차

  1. 신용점수의 구조와 체크 포인트(간단 요약)
  2. 90일 플랜(0–14일 / 15–30일 / 31–60일 / 61–90일)
  3. 카드 사용 루틴: 사용률·결제·조회/개설·보유기간 전략
  4. 현금서비스·카드론을 끊어야 하는 이유
  5. 비금융정보(통신·건보·연금) 가점 등록 가이드
  6. 단기·장기 연체 기준과 리스크 관리
  7. 점수 방어 Q&A(7문 7답)
  8. 실행 체크리스트 & 3줄 요약
  9. 참고자료·링크

 

1. 신용점수의 구조와 체크 포인트(간단 요약)

  • 신용점수는 CB사가 개인의 연체 가능성을 추정해 0~1,000점으로 산정한다. 평가요소에는 납부이력, 부채/사용행태, 계정 보유기간, 조회/개설 기록, 카드대출 사용 이력 등이 반영된다. (NICE 평가정보 안내) niceinfo.co.kr
  • 점수 조회/관리 채널

2. 90일 플랜(0–14일 / 15–30일 / 31–60일 / 61–90일)

  • 0–14일: 리스크 제거 & 기반 다지기
    1. 당장 연체 제로화: 미납/연체는 즉시 상환, 자동이체 등록. 단기연체 공유 기준(개인 10만 원↑, 5영업일↑)을 넘기지 않게 기한 전 납부 습관화. (KB캐피탈 안내) KB Capital
    2. 사용률 30% 룰 도입: 총 한도·카드별 한도 대비 월중 평균 30% 이하, 결제 전 중간상환으로 낮춘다.
    3. 현금서비스/카드론 중단: 사용 자체가 부정 신호다. 이미 잔액이 있으면 고금리부터 상환 시작. Toss서울파이낸스
    4. 결제 캘린더: 급여일+1일 고정비, +2일 저축, 주 1회 카드 잔액 점검(E1/E2 루틴과 결합).
  • 15–30일: 구조 최적화 & 가점 준비
    1. 비금융정보 가점: 통신·건강보험·국민연금 성실 납부내역을 CB사에 제출(앱/웹). 즉시 또는 단기간 내 반영. (NICE·언론 보도) 크레딧매일경제
    2. 구독/소액할부 다이어트: 정기결제는 고정비 통장으로 이동, 카드 납부계좌는 하나로 통일.
    3. 계좌/카드 정리: 사용하지 않는 체크·신용카드/한도 축소 대신 오래된 카드는 유지(보유기간 히스토리).
  • 31–60일: 긍정 이력 쌓기
    1. 완납 연속 기록 2회 이상 만들기(청구·중간상환·마감일 3중 알림).
    2. 한도 상향 요청은 신중히: 사용률을 낮출 수 있으나 불필요한 조회/개설은 점수에 단기적 부담.
    3. 카드 사용 패턴 정제: 교통·통신처럼 예측 가능한 항목 위주로 결제, 변동성 높은 지출은 생활비 주간 한도 안에서 관리(E2).
  • 61–90일: 점수 고정 & 다음 단계 준비
    1. 현금서비스 잔액 제로, 카드론은 대환·상환 계획 마무리. Toss서울파이낸스
    2. 비금융 가점 업데이트: 최근 6개월 성실 납부가 쌓이면 가점 유지/추가 반영 확인. (NICE) 크레딧
    3. 점수 모니터링 루틴: 올크레딧·나이스지키미 알림 ON, 이상 탐지 시 즉시 원인 파악·정정. 올크레딧크레딧

20대 돈관리 4편｜신용점수 90일 플랜: 카드 사용 루틴으로 900점대 노리기

3. 카드 사용 루틴: 사용률·결제·조회/개설·보유기간 전략

  • 사용률(유틸화):
    • 총한도·카드별 30% 이하 유지. 월중에 미리 상환해 평균 잔액을 낮춘다.
    • 결제일 직전 몰아서 갚기보다 중간상환 2회가 유리(평균 사용률 하락).
  • 결제 전략:
    • 자동이체 기본 + 3중 알림(청구일·D-3·마감일).
    • 이월금지: 리볼빙·부분결제는 점수·이자 모두에 불리. (토스 설명) Toss
  • 조회/개설 관리:
    • 단기간 다중 조회/개설은 보수적으로 반영될 수 있다. 90일 동안 신규 개설을 줄이고 기존 카드 히스토리를 쌓는다. (NICE 평가요소 안내) niceinfo.co.kr
  • 보유기간:
    • 가장 오래된 카드는 유지(계정 연령). 혜택이 낮아도 보유기간 히스토리 자산이다.

4. 현금서비스·카드론을 끊어야 하는 이유

  • 고금리·리스크 신호: 카드사 단기대출(현금서비스), 장기대출(카드론) 사용 사실 자체가 부정적 지표로 해석될 수 있다. 점수 하락·금리 불리로 이어질 가능성이 높다. (토스, 서울FN 보도) Toss서울파이낸스
  • 우선 상환 순서: 일반적으로 현금서비스 → 카드론 → 기타 순으로 고금리부터 정리.
  • 대안: 비상금은 E1의 CMA/수시입출금으로 준비하고, 일시적 자금은 저금리 정책상품 또는 은행 신용대출을 검토(파인에서 비교). (파인 안내) 금융위원회

5. 비금융정보(통신·건보·연금) 가점 등록 가이드

  • 무엇을 제출하나? 통신요금, 건강보험료, 국민연금 성실납부 등 비금융정보. (NICE·언론) 크레딧매일경제
  • 어디서?
  • 얼마나 걸리나? 제출 즉시 또는 단기간 내 가점 반영 케이스가 공지·사례로 확인된다. (NICE·언론) 크레딧매일경제
  • 팁: 최소 6개월 이상 연속 납부 이력이 있을수록 유리. (NICE) 크레딧

6. 단기·장기 연체 기준과 리스크 관리

  • 단기연체 공유 기준(개인): 연체금액 10만 원 이상 & 5영업일 이상 지속 시 정보가 공유될 수 있다. (KB캐피탈 공지) KB Capital
  • 장기연체 등록 기준(개인): 3개월 이상 연체 시 ‘연체정보 등’ 등록. 등록 후에는 금융거래 제약이 커진다. (KB캐피탈 공지) KB Capital
  • 대응 루틴: 마감 D-3, D-1, 당일 3중 알림 + 대체 납부원(예비 계좌) 확보. 연체가 발생했다면 즉시 상환 후 CB사 앱에서 점수 변동·등록 여부 확인.

7. 점수 방어 Q&A(7문 7답)

  • Q1. 신용점수는 어디서 무료로 확인하나?
    A. 나이스지키미(https://www.credit.co.kr), 올크레딧(https://www.allcredit.co.kr)에서 가능. 통합 열람은 한국신용정보원 본인신용정보 열람서비스(https://www.credit4u.or.kr). 크레딧올크레딧credit4u.or.kr
  • Q2. 연체 며칠이면 큰일인가?
    A. 단기연체 공유 기준(개인 10만 원↑ & 5영업일↑). 장기연체는 3개월↑. 어떤 연체든 0일이 목표. KB Capital
  • Q3. 현금서비스 한 번만 받아도 점수에 영향 있나?
    A. 있을 수 있다는 안내가 다수. 사용 자체가 부정 신호다. 가급적 중단/상환. Toss서울파이낸스
  • Q4. KCB·NICE 점수가 다른 이유?
    A. 평가 비중과 데이터 활용이 다르다. KCB는 부채·대출형태, NICE는 상환이력·거래기간 가중 등 차이가 있다. 뱅크샐러드
  • Q5. 점수 빨리 올리는 확실한 방법은?
    A. 연체 제로, 사용률 30% 룰, 현금서비스/카드론 중단, 비금융 가점 제출이 단기 체감 효과. 크레딧매일경제
  • Q6. 점수 올리려고 계좌/카드를 자주 만들면?
    A. 단기 다중 개설/조회는 보수적으로 반영될 수 있다. 90일은 현상 유지가 유리. (NICE 평가요소) niceinfo.co.kr
  • Q7. 제도·비교 정보는 어디서 보나?
    A. 금융소비자정보포털 파인(fine.fss.or.kr)에서 종합 안내·비교·꿀팁 확인. 금융위원회

8. 실행 체크리스트 & 3줄 요약

  • 실행 체크리스트(이번 주)
    • 자동이체 등록(카드/대출/통신·공과금)
    • 사용률 30% 룰 적용(중간상환 2회)
    • 현금서비스·카드론 중단 + 고금리부터 상환 계획
    • 비금융정보 가점 제출(통신·건보·연금)
    • 점수 알림 ON(나이스지키미·올크레딧)
  • 3줄 요약(리캡)
    1. **연체 제로 + 사용률 30%**가 신용점수의 절반이다.
    2. 현금서비스·카드론은 중단하고, 비금융 가점으로 플러스 알파.
    3. 90일 플랜으로 납부이력·보유기간·조회빈도를 안정화하면 900점대에 가까워진다.

9. 참고자료·링크

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