20대 돈관리 1편｜월급 200도 되는 첫 설계: 3통장·비상금·자동이체 30분 세팅

첫 월급이 크지 않아도 구조만 잡으면 돈은 ‘자동으로’ 모인다. 3통장(고정비/생활비/목표저축)으로 흐름을 분리하고, 비상금 50~100만 원을 가장 먼저 쌓은 뒤, 자동이체 일정표를 만들어 생각을 없앤다. 이 글은 은행 앱 30분으로 끝내는 실전 세팅법, 한 달 운용 규칙, 자주 틀리는 포인트를 모두 담았다.

 

목차

1. 왜 3통장인가: “흐름 분리 = 통제력”
2. 3통장 설계도: 이름·역할·금액 배분
3. 비상금 50~100만 원: 어디에 두고 언제 쓰나
4. 자동이체 30분 세팅: 달력 루틴과 우선순위
5. 첫 달 운영 체크리스트 & 흔한 실패 패턴
6. 레퍼런스 & 다음 편 예고

1. 왜 3통장인가: “흐름 분리 = 통제력”

예산이 무너지는 이유는 돈의 흐름이 한 통장에 섞여 있기 때문이다. 월세·통신비 같은 고정비, 밥·교통비 같은 생활비, 장기목표 저축이 한데 뒤엉키면 남은 잔액이 착시를 만든다. 해결책은 간단하다. 목적별로 물줄기를 나누는 것, 즉 3통장이다. 분리만 해도 “이번 달 써도 되는 돈”과 “손대면 안 되는 돈” 경계가 선다.

2. 3통장 설계도: 이름·역할·금액 배분

• ① 고정비 통장: 월세, 통신비, 구독료, 보험료 등 날짜가 정해진 지출 전용.
• ② 생활비 통장(체크카드 연결): 밥·카페·교통·소소한 쇼핑. 주간 한도로 관리.
• ③ 목표저축 통장(또는 CMA): 비상금·종자돈·여행·연금저축 이체 대기.

배분 가이드(첫 세팅용)

• 월 실수령 200만 가정: 고정비 70만 / 생활비 80만 / 목표저축 50만
• 50만이 빠듯하면 비상금 완성 전엔 목표저축 20~30만으로 낮추고 속도 유지.
• 생활비는 주간 한도로 쪼갠다: 80만 → 20만×4주. 매주 월요일에만 보충.

이름은 눈에 보이게 바꿔라.

• “고정비_ONLY”, “생활비_WEEKLY”, “목표저축_DO-NOT-TOUCH”처럼 행동을 유도하는 네이밍이 가장 강력하다.

3. 비상금 50~100만 원: 어디에 두고 언제 쓰나

비상금은 “예상 못한 지출”의 에어백이다. 휴대폰 파손, 병원, 가족 행사처럼 카드로 버티면 다음 달 빚이 된다.

• 목표: 최초 50만 → 100만 단계 업.
• 자리: CMA 또는 입출금 자유예금. 당일 이체 쉬워야 한다. (상품 비교는 금융소비자정보포털 파인 www.fine.fss.or.kr)
• 룰: 비상금은 세 가지에만 쓴다 — 의료·필수 수리·생계 유지. 쓰면 한 달 내 원위치.

4. 자동이체 30분 세팅: 달력 루틴과 우선순위

핵심은 “사람 기억”을 빼고 “시스템”을 넣는 것. 은행 앱 30분이면 끝.

① 급여일+1일: 고정비 먼저

• 급여 통장 → 고정비 통장으로 월세/통신/보험 합계 전액 자동이체
• 고정비는 날짜 묶기가 포인트: 1~5일에 몰아두면 달 중간에 통제가 쉽다.

② 급여일+2일: 목표저축

• 급여 통장 → 목표저축 통장으로 비상금/종자돈/연금저축 분할 이체
• 연금저축/IRP는 연말 세액공제에 유리(국민연금공단 www.nps.or.kr에서 제도 확인)
• 순서는 고정비 → 저축 → 생활비. 생활비는 마지막이다.

③ 매주 월요일 아침: 생활비 보급

• 목표저축 통장 → 생활비 통장 20만 보급(주 단위 한도)
• 체크카드만 사용, 잔액 이월 금지. 남으면 목표저축으로 ‘귀환’.

④ 공과금·세금 자동납부 등록

• 각 공과금/보험 앱 또는 홈택스(www.hometax.go.kr) 자동납부·전자고지 등록.
• 깜빡임을 구조적으로 제거한다.

5. 첫 달 운영 체크리스트 & 흔한 실패 패턴

체크리스트(첫 달 주간 점검)

• 고정비가 생활비 통장을 “침범”하지 않는다(자동이체 OK?)
• 생활비 주간 보급은 월요일 1회로 끝났다
• 비상금은 그대로 유지(사용 시 4주 내 보충)
• 카드 명세서에서 “구독료/멤버십” 불필요 항목 1개 이상 정리

흔한 실패 5가지와 교정 팁

1. 생활비 한도 초과: 주간 한도 초과 시 다음 주 보급 감액으로 강제 균형.
2. 현금·계좌이체 혼용: 한 장의 체크카드로 흔적을 남겨야 지출 로그가 남는다.
3. 목표저축을 나중에: 순서는 늘 고정비→저축→생활비. 순서가 인생을 바꾼다.
4. 비상금을 투자로: 비상금은 수익<유동성. 욕심은 종자돈이 쌓인 뒤.
5. 오픈런 소비(세일·단타): “24시간 룰” — 장바구니에 두고 하루 지나면 결제.

6. 레퍼런스 & 다음 편 예고

• 금융소비자정보포털 파인: www.fine.fss.or.kr (계좌·수수료·금융상품 비교)
• 홈택스: www.hometax.go.kr (전자고지·자동납부)
• 국민연금: www.nps.or.kr (연금·세액공제 제도 안내)

**다음 편(E2)**에서는 7일 지출로그로 본인 소비 패턴을 채취하고, 50:30:20 예산법을 20대 실수령 기준으로 현실 적용하는 방법을 공개한다. 지출 앱 추천, 카드 혜택을 ‘현금흐름’에 맞추는 팁까지 담아 한 달 안에 “돈 샌 구멍”을 틀어막자.

3줄 요약(리캡)

• 돈관리는 분리가 전부: 고정비/생활비/목표저축 3통장.
• 비상금 50~100만을 가장 먼저, CMA·입출금 통장에 둔다.
• 자동이체로 고정비→저축→생활비 순서 고정, 주간 보급으로 지출 통제.

이번 주 실행 체크리스트

• 통장 3개 이름 변경(고정비_ONLY / 생활비_WEEKLY / 목표저축_DNT)
• 비상금 50만 목표 세팅(이번 달 25만 + 다음 달 25만)
• 급여일+1~2일 자동이체 등록, 월요일 주간 보급 예약